Пенсионная реформа для молодых
Власти хотят подтолкнуть граждан, которым сейчас 30-40 лет, начать копить на пенсию самостоятельно
В разгар военного конфликта в Украине российские власти готовятся запустить государственную программу стимулирования долгосрочных сбережений граждан. Ее цель – подтолкнуть население, прежде всего граждан 30-40 лет, самостоятельно копить на пенсию. Для этого государство обещает софинансировать и страховать частные пенсионные накопления, а также предоставлять налоговые льготы тем, кто будет откладывать на старость.
В чем истинный смысл программы? Как государственная пенсионная система в России оказалась в кризисе? Насколько выгодно будет копить на пенсию вместе с государством? Об этом – новый выпуск «Пояснительной записки».
Наша маленькая редакция работает только в интересах читателей. И нам очень нужна ваша помощь. Поддержать нас можно здесь: Boosty (можно поддержать из России), Paypal, Patreon. Помогите нам продолжать делать независимую журналистику 🖤
Заморозка по-крымски
С 2014 года государственная пенсионная система в России работает по советскому принципу. Его еще можно назвать распределительным или солидарным. Суть в том, что все взносы на пенсию (страховые взносы), которые за работника уплачивает его работодатель, идут в общий котел – на счет Социального фонда России (СФР, преемник с 2023 года Пенсионного фонда и Фонда социального страхования). Из этих средств СФР выплачивает пенсии тем, кто уже достиг пенсионного возраста. У действующих же работников накапливаются пенсионные баллы, которые при выходе на пенсию будут пересчитаны в деньги с учетом стажа и ежегодно устанавливаемой государством стоимости одного балла.
Тут нужно оговориться, что только поступлений от страховых взносов для выплаты пенсий уже давно не хватает – российская пенсионная система глубоко дефицитна. Но подробнее об этом и почему это важно мы поговорим чуть позже.
С 2002 по 2013 год включительно государственная пенсионная система в России была смешанной. Помимо страховой части, в ней была и накопительная. То есть часть уплачиваемых работодателем пенсионных взносов шла не в общий котел, а на индивидуальный счет гражданина. Накопительную часть он мог оставить в управлении у государства (таких людей прозвали «молчунами») или передать частной управляющей компанией. Также свою обязательную накопительную часть пенсии можно было перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который и хранит деньги и управляет ими.
Чтобы стимулировать граждан самостоятельно откладывать на пенсию и пополнять свой накопительный пенсионный счет, в 2009 году государство запустило программу софинансирования. Каждую отложенную гражданином на старость тысячу рублей, власти пообещали удваивать в течение 10 лет, но не более 12 тысяч в год. Пенсионными выплатами от государства в итоге воспользовались 2,5 млн человек.
Почему власти отказались от обязательной накопительной системы в 2014 году? Формально это произошло из-за необходимости найти деньги на обеспечение Крыма. Отказ от обязательных отчислений на накопительные счета позволил увеличить доходы Пенсионного фонда и снизить размер финансовой помощи ему из государственного бюджета. Высвободившиеся средства – около 243 млрд рублей за 2014 год – были направлены не только на Крым, но и на антикризисные меры, рассказывал министр финансов Антон Силуанов.
Возврат к советской распределительной пенсионной системе чиновники изначально подавали как как временную меру. Мол, это не отказ от накопительных пенсий, а их заморозка на 2014 год. Однако в конце того года заморозку продлили еще на год, через год – на следующий и т. д. Постепенно стало понятно, что «разморозки» не будет, так как это увеличит дефицит Пенсионного фонда и усилит финансовую нагрузку на федеральный бюджет.
Одновременно во власти начались разговоры о необходимости реформировать накопительную пенсионную систему. За последние несколько лет министерство финансов и Центральный банк (ЦБ) несколько раз предлагали варианты решения проблемы, но дальше разговоров дело не шло. Наконец, по итогам послания Федеральному собранию в феврале этого года, Путин поручил правительству и ЦБ разработать систему поддержки долгосрочных сбережений граждан. И уже в конце марта Минфин раскрыл ее детали.
По словам первого вице-премьера Андрея Белоусова, законопроекты о запуске программы долгосрочных сбережений согласованы правительством и ЦБ и будут внесены в Госдуму до конца апреля.
Что предлагает государство
Участие в накопительной пенсионной системе будет добровольным, то есть никаких обязательных отчислений, как было в 2002-2013 годах, вводить не планируется.
Если гражданин захочет копить на пенсию при помощи государства, то он должен будет заключить как минимум на 15 лет договор с НПФ о формировании долгосрочных сбережений. В течение этого срока он должен будет пополнять с определенной периодичностью свой накопительный счет на комфортную для себя сумму. НПФ эти средства будет хранить до момента выхода человека на пенсию (или истечения срока договора) и стараться увеличить их за счет вложения в финансовые инструменты. По достижении пенсионного возраста, пенсионные накопления будут прибавкой к государственной пенсии.
Тому, кто решится откладывать на пенсию самостоятельно, государство обещает:
Софинансировать накопления в течение трех лет, но не более 36 000 рублей в год. Формула софинансирования будет зависеть от дохода гражданина.
Если доход до 80 тыс. рублей в месяц, то государство обещает удваивать каждый рубль, который человек отложил на пенсию. Чтобы получить максимальную выплату от государства, людям с таким уровнем доходов нужно будет откладывать по 36 тыс. рублей в год.
Если доход от 80 до 150 тыс., то государство обещает добавлять бюджетный рубль к каждым двум рублям пенсионных сбережений гражданина. Максимальное софинансирование от государства эта категория граждан может получить, если будет откладывать по 72 тысячи ежегодно.
Если доход выше 150 тыс. рублей, то софинасирование будет происходить в пропорции 1 рубль от государства на каждые 4 рубля гражданина. В этом случае, чтобы получить максимально выплату, придется откладывать по 144 тысяч рублей в год.
Защищать пенсионные накопления от банкротства НПФ. Аналогичная система сейчас действует в отношении банковских вкладов. Если НПФ станет банкротом, то государство вернет на пенсионный счет гражданина до 2,8 млн рублей.
Предоставить налоговый вычет. Чем выше сумма взноса, тем больше будет возврат, но не более 52 тыс. рублей в год (для этого взнос должен быть 400 тыс. рублей).
В Минфине обещают сохранить возможность получать накопительную пенсию при достижении старого пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Кроме того, по словам замминистра Алексея Моисеева, будет возможность досрочно воспользоваться деньгами без потери инвестиционного дохода при серьезной болезни или необходимости оплаты обучения ребенка. Однако в данном случае важны детали: что считается серьезной болезнью, на любые ли виды обучения можно потратить накопления и т. д. То есть нужно дождаться публикации законопроектов.
Можно ли назвать планы, о которых объявили власти, новой пенсионной реформой? Если под пенсией подразумевать только то, что гражданину платит государство, то – нет. Действующие правила выхода на пенсию, в том числе пенсионный возраст, и ее начисления не меняются.
Однако если взглянуть шире, например, на финансовое состояние государственной пенсионной системы, демографическую ситуацию, возможности государственного бюджета, то становится понятно, что планы властей по развитию накопительные пенсий – логическое продолжение пенсионной реформы, начавшейся в 2018 году.
Для чего все это нужно
«Помогать [нынешним] пенсионерам, мое личное мнение, немножко поздно. Помогать нужно гражданину выйти на пенсию с хорошим пенсионным проектом, который прежде всего <…> должен быть сформирован самим гражданином в течение всей жизни. Это называется капитализм. Когда человек вышел на пенсию, полагаясь полностью на государство, это социализм. Мы скорее ближе к нашему советскому прошлому».
Эти слова первый зампред ЦБ Сергей Швецов произнес в 2021 году. Его начальница – Эльвира Набиуллина – искренность подчиненного не оценила, и через несколько месяцев Швецов ушел из ЦБ.
Однако проблема, о которой говорил Швецов, никуда не делась. В России низкие пенсии и возможности их увеличивать опережающими инфляцию темпами у государства нет.
По данным Росстата, средняя пенсия в России по состоянию на начало 2023 года была равна 19 332 рублям. Это чуть ниже 30% от средней зарплаты по стране за прошлый год. При этом, согласно рекомендации Международной организации труда, пенсия должна компенсировать минимум 40% от заработка. Такую же цель власти ставили себе в принятой еще в 2012 году стратегии развития пенсионной системы. В номинальном выражении российские пенсии ниже, чем даже в самых бедных странах Евросоюза.
В нулевые годы власти часто прибегали к практике внеплановых индексаций пенсий, особенно накануне выборов президента и Госдумы. Рост пенсий «оплачивался» не за счет дополнительных поступлений страховых взносов, а благодаря трансферту из федерального бюджета. Как итог, государственная пенсионная система в России стала глубоко дефицитной. По расчетам РБК, страховые взносы в 2022 обеспечили только 70% расходов на выплату страховых пенсий. Формально финансовая зависимость СФР от помощи из федерального бюджета еще выше: трансфер в 6,2 трлн рублей покрыл 49,5% расходов фонда в прошлом году. Но это следствие не только дефицита в пенсионной системе, но и большого количества социальных выплат, которые СФР выплачивает от лица государства.
Усугубляет проблемы пенсионной системы и демографическая ситуация – постепенное сокращение в 2000-2020 гг. доли трудоспособного населения при одновременном росте числа пенсионеров. Согласно данным Росстата, численность занятых, приходящихся на одного пенсионера, сократилась с 1,68 в 2000 году до 1,51 в 2020 году. Объявленная властями в 2018 году пенсионная реформа не сильно изменила ситуацию: число пенсионеров стало уменьшаться, но сбалансировать пенсионную систему это не помогло.
По расчетам компании FinExpertiza на основе данных Росстата, с декабря 2021 по декабрь 2022 года число трудящихся россиян в молодом возрасте (до 35 лет) сократилось на 1,33 млн человек – до 21,5 млн. Численность занятой молодежи опустилась до минимума за всю новейшую историю страны. Причины этого – низкая рождаемость в 90-е, вовлеченность граждан 20-30 лет в очное обучение и отток людей из страны, перечисляют эксперты FinExpertiza.
Несмотря на повышение пенсионного возраста, через десять лет размер пенсий в России опять начнет снижаться, если правительство не примет новых мер для повышения финансовой устойчивости пенсионной системы, предупреждал заместитель главы Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин.
Возможностей для внеплановых индексаций пенсий нет и в ближайшие годы они вряд ли появятся, признает федеральный чиновник, с которыми мы поговорили для этого текста. По его словам, смысл реформы – подтолкнуть тех граждан, кому сейчас 30-40 лет, начать активно копить на пенсию и дать им понять, что на государство рассчитывать не нужно.
Проблема в том, что населению не расскажут честно о сути реформы, продолжает наш собеседник: «Нельзя же выйти и сказать: у государства есть деньги только на минимальные пенсии и если не хотите быть нищими в старости, то начинайте копить. Вместо этого будем наводить тень на плетень, говорить про хорошую прибавку и светлое будущее. Хотя эта реформа не про светлое будущее, а про минимальный уровень комфорта, который каждый должен иметь в старости»».
Бывший федеральный чиновник согласен, что самое сложное – донести до людей, что на пенсию им надо копить самостоятельно. «У этой реформы есть скрытый смысл, который гражданам никто объяснять не будет. Швецов пытался об этом сказать, но закончилось плохо. Об этом не принято говорить, но пенсионная система в глубоком кризисе и возможностей для роста государственных пенсий не будет», – резюмирует он.
Еще одну причину реформы власти не скрывают. Добровольные пенсионные накопления – это длинные деньги в экономике, которые позволяют финансировать крупные инвестиционные проекты, объяснял Путину первый вице-премьер Белоусов. Если упрощенно, то работает это следующим образом: сбережения граждан вкладываются в облигации, выпущенные для финансирования крупных проектов, например строительства инфраструктуры или завода. Когда объект построен, то НПФ получает обратно вложенные средства плюс доход, который был предусмотрен по облигациям.
Дефицит длинных денег в российской экономике был всегда, но обострился после ухода из России иностранных инвесторов из-за войны в Украине. Заместить их инвестициями из государственного бюджета правительство не в состоянии, так как в ближайшие три года запланированы рекордные расходы на армию и правоохранительные органы. Расходы на развитие экономики сократились с 4,3 трлн в прошлом году до 3,5 трлн в этом и останутся примерно на этом же уровне как минимум до конца 2025 года.
Насколько выгодно копить с государством
Размер накопительной пенсии зависит от множества факторов: какую сумму человек откладывал, насколько эффективно НПФ управлял его деньгами, в течение какого времени человек будет получать накопительную пенсию по достижении пенсионного возраста и др. Однако в целом можно сказать, что доплата от государства кардинально не увеличит пенсионные накопления даже граждан с доходами ниже 80 тыс. рублей в месяц. Если человек будет в течение трех лет каждый месяц откладывать по 3000 рублей и получит от государства доплату в 108 тысяч, то его ежемесячная пенсия при нынешнем периоде дожития увеличится на 2 409 рублей (без учета инвестиционного дохода, который зависит в том числе от возраста, когда человек начал копить).
По словам Силуанова, копить вместе с государством и НПФ будет выгоднее, чем положить деньги на депозит. Но пока это не так. Процентные ставки по депозитам в рублях сейчас колеблются в районе 8-10% годовых, а средняя, по данным ЦБ, доходность НПФ за январь-сентябрь 2022 года была 6,1%. При этом, вклад можно забрать досрочно или по достижении срока действия депозитного договора. Распоряжаться так же просто пенсионными накоплениями не получится.
Опрошенные нами финансисты и финансовые консультанты отмечают, что власти запускают реформу пенсионных накоплений не в самое лучшее время. Во-первых, из-за войны горизонт планирования у многих сократился до 2-3 лет. Во-вторых, в России реальные доходы населения в последние годы почти не растут. По данным Росстата, в 2022 году они сократились на 1%. В 2023 году Минэкономразвития прогнозирует рост на 3,4%.
Самостоятельно на пенсию сейчас откладывают состоятельные и люди среднего класса, обладающие финансовой грамотностью, но им система софинансирования не интересна, рассуждает один из наших собеседников: «Некоторые люди уже в 30 лет начинают откладывать деньги так, чтобы в 45 накопить капитал, который им позволит комфортно жить вне зависимости от наличия работы».
«Не думаю, что государству удастся вовлечь существенно больше людей в этот проект, чем при софинансировании пенсии 2009-2014 гг», – говорит аналитик крупного банка. Он обращает внимание на то, что из-за военной операции в Украине Россию покинули в основном как раз потенциальные клиенты реформы – платежеспособный класс, имевший средства для инвестирования и накоплений.
Наша маленькая редакция работает только в интересах читателей. И нам очень нужна ваша помощь. Поддержать нас можно здесь: Boosty (можно поддержать из России), Paypal, Patreon. Помогите нам продолжать делать независимую журналистику 🖤
 | A guest post by
|